Как выбрать финансового консультанта за 6 простых шагов в 2021 году

Вы можете думать, что финансовые консультанты работают только для богатых, но люди в самых разных финансовых ситуациях могут извлечь выгоду из помощи в своем финансовом планировании.

Вы можете думать, что финансовые консультанты работают только для богатых, но люди в самых разных финансовых ситуациях могут извлечь выгоду из помощи в своем финансовом планировании.

Накопление на пенсию, управление долгом, диверсификация портфеля, увеличение зарплаты, получение большего дискреционного дохода, составление бюджета на еженедельные поездки или семейный отпуск - если какая-либо из этих целей применима к вам, финансовый консультант может помочь.

Поскольку сейчас доступно так много вариантов, очень важно, чтобы вы сначала узнали, как найти финансового консультанта, который подходит именно вам.

6 шагов к поиску подходящего финансового консультанта

Шаг 1. Узнайте о различных финансовых консультантах

Что такое финансовый консультант? Это описание должности включает в себя больше обязанностей, чем вы думаете, поэтому убедитесь, что вы знаете немного больше о том, что ищете.

Некоторые финансовые консультанты напоминают тренеров. Они могут помочь вам принять основные финансовые решения и научат вас правильным привычкам тратить, сберегать и брать взаймы.

Другие финансовые консультанты осуществляют управление инвестициями на высоком уровне для самых богатых людей и предприятий. Вот краткое изложение основных типов финансовых консультантов:

Консультанты по инвестициям

Консультанты по инвестициям знают рыночные условия и могут помочь составить целостный план. Вы платите им гонорар за их совет о том, стоит ли и когда торговать конкретными ценными бумагами. Стоит отметить, что консультант по инвестициям намеренно пишется с буквой «е» вместо «о», чтобы конкретно обозначать регулируемых законодательством профессионалов в области инвестиций.

Консультант по инвестициям должен быть зарегистрирован в Комиссии по ценным бумагам и биржам (SEC) или в государственном регуляторе ценных бумаг. Этот термин не является взаимозаменяемым с термином «финансовый советник», который имеет более широкую сферу применения, обычно относится к брокерам и не привязан к фиксированному юридическому определению.

Биржевые маклеры

Тем, кому нужна дополнительная помощь в транзакциях, биржевые маклеры покупают и продают ценные бумаги, такие как акции и облигации, от имени своих клиентов. Обычно они связаны с брокерской фирмой и могут совершать сделки как с розничными инвесторами (обычными инвесторами, такими как вы и я), так и с институциональными инвесторами.

Сертифицированные специалисты по финансовому планированию

Сертифицированные специалисты по финансовому планированию (регулируемые Советом CFP) помогают клиентам создавать долгосрочные планы управления капиталом с учетом всей вашей финансовой жизни: пенсионные и инвестиционные цели, страхование, налоги и многое другое. Они часто работают с определенными типами клиентов, такими как малый бизнес.

Робо-советники

Робо-консультанты - это службы управления цифровыми инвестициями, которые используют алгоритмы и данные о ваших финансовых целях, чтобы вносить предложения о том, куда и сколько вам следует инвестировать.

Многие консультанты используют гибридную модель, которая сочетает в себе некоторые контакты с человеком в дополнение к роботизированным предложениям.

Некоторые эксперты критикуют роботов-консультантов, утверждая, что они не обладают таким же уровнем управления рисками, как человек. Если вас привлекает этот недорогой вариант, отраслевые инсайдеры рекомендуют выбрать гибридную модель, такую ​​как Schwab Intelligent Portfolios Premium или Vanguard Personal Advisor Services, чтобы сочетать легкость и низкую стоимость робо-консультанта при общении через управление рисками. с человеком.

Шаг 2. Определите, почему вам нужен финансовый совет

Найти подходящего финансового консультанта станет проще после того, как вы определитесь, зачем он вам нужен.

Вы в самом начале своей карьеры и хотите знать, сколько и как сэкономить для ваших финансовых целей?

Вы платите за образование своего ребенка или разбираетесь в финансах во время развода? Скорее всего, найдется советник для вашей конкретной ситуации. Вот некоторые из проблем, с которыми они могут помочь:

Пенсионное планирование

Если вы откладываете деньги на дом, машину или приятный отпуск, может быть трудно откладывать деньги на что-то в будущем, например, на пенсию. Но финансовый консультант может убедиться, что вы максимально используете инструменты для выхода на пенсию, такие как 401 (k) или Roth IRA, чтобы вы могли поддерживать свой образ жизни после завершения работы.

Выплата долгов

Если ваша ипотека или другой долг отягощает вас и мешает достичь других целей, финансовый консультант может помочь вам найти решение.

Инвестирование

Независимо от вашего жизненного этапа, инвестирование требует регулярной перебалансировки - например, замены акций относительно более безопасными вариантами, такими как облигации, - чтобы ваш портфель всегда соответствовал уровню риска, который вы хотите принять. Финансовый специалист может помочь вам в этом, а также порекомендовать конкретные финансовые продукты, которые подходят для вашего инвестиционного портфеля.

Планирование налогов

На то, чем вы должны дяде Сэму, влияют многие факторы, в том числе то, какие финансовые продукты вы покупаете и используете. Финансовый эксперт не поможет вам подготовить и подать налоговую декларацию, но подходящий консультант может помочь вам ограничить вашу подверженность налогам, поскольку вы работаете над другими финансовыми целями.

Бюджетирование

Можно с уверенностью сказать, что вы не хотите тратить свою зарплату в момент, когда она поступает на ваш банковский счет. Но какими должны быть ваши финансовые цели? Сколько вы можете потратить, и сколько вам следует откладывать или инвестировать? Финансовый консультант может помочь вам определить, что для вас имеет смысл, и скорректировать план по мере того, как вы зарабатываете больше или встречаетесь с неожиданными трудностями.

Экономия

Это очень многое. Независимо от того, откладываете ли вы деньги на обучение своего ребенка в колледже или на свадьбу, финансовый консультант может предложить инвестиционный совет, который поможет вам достичь ваших целей без необходимости брать ссуды или использовать кредитные карты с высокой процентной ставкой.

Страхование

На рынок всегда приходят новые страховые продукты. Независимо от того, выбираете ли вы страхование жилья, страхование жизни или даже аннуитет, финансовый консультант может помочь вам найти продукт, который лучше всего соответствует вашим потребностям, и указать на любые пробелы в вашем покрытии.

Планирование недвижимости

Отложить планирование своей смерти легко, но также необходимо позаботиться о своих близких. Финансовые консультанты могут помочь привести в порядок ваши документы, такие как завещание или отзывное доверительное управление. Консультанты также могут помочь вам определить людей, которые могут принимать решения, когда вы не можете, например, доверенное лицо по вопросам здравоохранения и исполнитель.

Определите, зачем вам нужен финансовый план. Вам может понадобиться более одного вида, и это нормально. Затем убедитесь, что финансовые специалисты, которых вы рассматриваете, обладают навыками, знаниями и опытом, чтобы помочь вам.

Шаг 3. Узнайте, как платят финансовым специалистам

Финансовые консультанты получают вознаграждение за свое время и опыт различными способами:

  • Почасоваяоплата: вы могли бы платить консультанту за его или ее время, как если бы вы платили адвокату или сантехнику.
  • Фиксированная или годовая плата: ваш финансовый консультант может собирать годовой процент от ваших активов под управлением.
  • Комиссионные: ваш консультант может собирать комиссионные с финансовых продуктов, которые он или она продает вам.
  • Гонорарфиксатора: если у вас сложная финансовая ситуация, иногда финансовый консультант будет работать по модели фиксированного платежа за ежемесячную, ежеквартальную или годовую плату. Поскольку это не связано с активами, это может помочь минимизировать конфликты интересов и сосредоточиться на совете.

Некоторые структуры вознаграждения финансовых консультантов сочетают в себе два из этих методов. Консультант может взимать фиксированную плату, одновременно собирая комиссионные с продаж новых продуктов.

Если вам нужен совет по конкретной проблеме и вы не планируете строить долгосрочные отношения, включающие управление инвестициями, вы, вероятно, будете платить почасовую ставку.

Это важно узнать наверняка, потому что вы не хотите удивляться, когда ваша учетная запись сильно пострадает или вы получите ежеквартальный счет по почте.

И, если вам интересно, можете ли вы доверять финансовому консультанту, который будет заботиться о ваших интересах, вместо того, чтобы ставить комиссионные на первое место, вы уже на шаг впереди всех.

Шаг 4. Определите, нужен ли вам фидуциарный стандарт

Вы можете подумать, что все финансовые консультанты будут ставить потребности своих клиентов на первое место и избегать конфликтов интересов, но это не всегда так.

Многие финансовые специалисты подпадают под термин «финансовый консультант», только некоторые из них должны соблюдать фидуциарный стандарт. Этот стандарт требует от них ставить интересы своих клиентов выше собственных, даже если это означает рекомендацию стратегий, которые могут снизить их собственную компенсацию.

Зарегистрированные инвестиционные консультанты имеют это обязательство, в то время как критики говорят, что брокеры этого не делают, несмотря на недавнее постановление, призванное усилить эти стандарты.

Это стало сюрпризом для многих: опрос, проведенный в 2019 году менеджером по цифровому капиталу Personal Capital, показал, что 48% американцев ошибочно полагают, что все финансовые консультанты должны соответствовать этому фидуциарному стандарту.

Соблюдение фидуциарного стандарта имеет наибольшее значение, когда вы нанимаете финансового консультанта для инвестирования и выбора финансовых продуктов от вашего имени. Если вам просто нужна помощь в составлении ежемесячного бюджета, этот вопрос, скорее всего, не так важен.

В любом случае не стесняйтесь спрашивать потенциальных финансовых консультантов, являются ли они доверенными лицами, и задавайте любые другие вопросы о том, как они получают вознаграждение. В конце концов, на кону ваше состояние.

Поскольку это сложная тема, заслуживающая большего внимания, мы копнули немного глубже. Читайте наши подробные исследования ниже.

Шаг 5. Найдите необходимую помощь по финансовому планированию

Алан Рошка, поверенный по ценным бумагам, шутит, что люди будут ездить на далекие заправочные станции или магазины бытовой техники, чтобы найти самый дешевый бензин, посудомоечные машины или сушилки. Прежде чем купить машину, они проводят часы в автосалонах. Но они будут полагаться на быстрый поиск в Google, чтобы найти подходящего финансового консультанта.

«Мы должны потратить столько же времени, прежде чем отдать кому-то наши кровно заработанные деньги», - добавляет он.

Хотя вы всегда можете использовать Интернет, чтобы найти финансовых консультантов в вашем районе, у вас есть более точные инструменты поиска:

BrokerCheck

BrokerCheck предоставляется Управлением по регулированию финансовой индустрии (FINRA). Вы можете немного покопаться в чьем-либо опыте и посмотреть, подвергались ли потенциальные консультанты каким-либо дисциплинарным взысканиям.

Публичное раскрытие информации консультантом по инвестициям (IADP)

Веб-сайт IADP SEC - это база данных, которая может помочь подтвердить, что зарегистрированный инвестиционный консультант (RIA), будь то фирма или физическое лицо, имеет сертификаты, которые, как они утверждают, у них есть.

Национальная ассоциация личных финансовых консультантов

НАПФА - это профессиональная ассоциация платных финансовых консультантов. Используйте их инструмент поиска «Найти советника», чтобы найти доверенных лиц в вашем районе.

Шаг 6. Познакомьтесь с потенциальными финансовыми консультантами или брокерами

После того, как вы определили несколько потенциальных консультантов в вашем районе или городе, которые соответствуют вашим требованиям, начинайте звонить и назначать встречи.

Советник зарабатывает деньги различными способами - например, комиссионные за продажу продуктов, годовой процент от активов инвестора или почасовая ставка - поэтому не бойтесь спрашивать подробности.

«Различные платежные структуры могут создавать разные стимулы», - говорит Рошка. «Если кому-то платят только за продажу инвестиций, это означает, что если он ничего вам не продает, он не зарабатывает никаких денег».

Если консультант не хочет обсуждать эти детали, не бойтесь переходить к кому-нибудь другому.

Самое важное для вас - это понять, что происходит с вашей финансовой жизнью, и почувствовать свободу продолжать задавать вопросы, пока вы не поймете детали.

COVID-19 и финансовые консультанты

Раньше финансовые эксперты отдавали приоритет личным встречам со своими клиентами, и большая часть консультаций по-прежнему проводилась лично, но с пандемией ситуация изменилась.

Заказы на домохозяйство побуждали профессионалов обращаться к видеозвонкам, чтобы поддерживать деловые отношения и помогать растущему спросу клиентов, нуждающихся в совете.

Хотя личные встречи по-прежнему будут важны, ожидается, что видеозвонки и другие цифровые средства связи останутся на месте даже после возвращения к нормальной жизни.

Людям, желающим нанять финансового консультанта через Интернет, станет все проще, поскольку многие агентства и индивидуальные предприниматели адаптируют и расширяют свое присутствие и услуги в Интернете.

Сколько стоит финансовый консультант?

Традиционные советники

Ставки на финансовые консультации различаются, но средняя комиссия составляет:

  • 1-2% в год от ваших активов под управлением
  • фиксированная плата в размере от 1000 до 3000 долларов за такую ​​услугу, как создание полного финансового плана
  • почасовая оплата от 100 до 400 долларов в час, согласно сайту финансовых консультаций SmartAsset

Робо-советники

Робо-советники заслуживают внимания как доступная альтернатива. Лучшие робо-консультанты взимают всего 0,25% годовых за управление, а у некоторых даже нет минимума для счета. Вы не получите такого же внимания к деталям, но это может быть хорошей отправной точкой.

Фидуциарный стандарт не всегда прост

Защитники прав потребителей уже давно настаивают на более строгих и ясных стандартах фидуциарной ответственности во всей отрасли. Но они были разочарованы многими шагами, предпринятыми для дальнейшей защиты индивидуальных инвесторов.

В 2019 году Комиссия по ценным бумагам и биржам ввела новый Регламент наилучших интересов (Reg BI). Новый кодекс поведения гласит, что финансовые консультанты и брокеры-дилеры должны:

  • Рекомендовать только те продукты, которые отвечают интересам клиента.
  • Четко определите любой возможный конфликт интересов или финансовый стимул, который может иметь брокер-дилер.

Проблема с новым регламентом? Комиссия по ценным бумагам и биржам не дала четкого определения «наилучших интересов», - говорит Джеймс Уоткинс, адвокат и управляющий член InvestSense. Следовательно, он не защищает инвесторов в той степени, в какой это могло бы сделать истинное фидуциарное правило.

Комиссия по ценным бумагам и биржам заявила, что это будет определяться в индивидуальном порядке, но отсутствие ясности «служит только для создания ненужной неопределенности и ненужного риска как для консультантов, так и для инвесторов», - говорит Уоткинс.

Как вы защищаете свои интересы?

Лучший способ защитить себя - это выбрать финансового аналитика, который добровольно сводит к минимуму конфликты интересов в своей бизнес-модели и добровольно придерживается фидуциарного стандарта выше, чем тот, который предписывает SEC, - говорит Барбара Ропер, директор по защите инвесторов Федерации потребителей. Америки.

Ищите консультантов с сертификатом CEFEX, который проверяет фирмы и консультантов и удостоверяет их соответствие истинным фидуциарным стандартам.

Также важно помнить, что у брокеров может быть другая структура оплаты, чем у консультантов. Они могут зарабатывать деньги, продавая вам продукты, которые вам подходят (и предлагают им более высокую комиссию), но не обязательно являются лучшими для вас.

Не стесняйтесь спрашивать потенциальных консультантов, как они получают вознаграждение. Уоткинс также рекомендует спросить, является ли советник «открытой архитектурой» или «закрытой архитектурой».

Открытая архитектураозначает, что советник может продать вам все, что угодно.Закрытая архитектура, наоборот, означает, что консультант ограничен в том, что он может продать, часто потому, что он получает какую-то компенсацию от того, кто продвигает инвестицию, например, от управляющего паевым инвестиционным фондом.

Возможно, лучше будет активно найти кого-то, кто придерживается «открытой архитектуры», и искать консультационные фирмы, которые являются платными и оплачиваются исключительно клиентом, чтобы вы знали, что сторонние стимулы вообще не задействованы.

Вопросы, которые следует задать потенциальным финансовым консультантам

Будь то взгляд на их учетные данные или подробное объяснение их структуры оплаты труда, не бойтесь спрашивать, что вам нужно. В конце концов, на кону ваши сбережения.

  • Кто ваши типичные клиенты?
  • Как мы будем общаться друг с другом?
  • Сколько я заплачу и как определяется это число?
  • Как вам компенсация?
  • Получают ли вы компенсацию за рекомендацию определенных продуктов?
  • Как вы выбираете инвестиции и продукты для своих клиентов?
  • Если взимается годовой процент, будет ли он выставляться ежеквартально или ежемесячно?
  • У вас почасовая оплата?
  • Есть ли у вас фидуциарные обязательства перед своими клиентами?

Задайте вопросы о вашей конкретной ситуации:

  • Если вы разведенная женщина в возрасте 40 лет, есть ли у консультанта другие клиенты в той же лодке?
  • Если вы владелец малого бизнеса, есть ли у них опыт работы в этой области?
  • Если вы только начинаете свою карьеру, работали ли они в прошлом с представителями поколения миллениума или поколения Z?

Не становитесь жертвой мошенничества

Мошенники могут легко выдать себя за финансовых советников или экспертов, придавая своей схеме вид легитимности. Стоит знать о красных флажках и не поддаваться обману со стороны тех, кто утверждает, что является кем-то, кем они не являются.

При этом «настоящие» финансовые консультанты также могут участвовать в мошенничестве с инвестициями. Поэтому, даже если вы встречаетесь с советником, который, по-видимому, имеет законную практику, вы должны знать, что считается мошенничеством и на какие признаки следует обращать внимание.

Наиболее распространенные инвестиционные мошенничества

Аффинити-мошенничество

Эта афера использует доверие между сплоченными сообществами и конкретными группами людей (этническими, религиозными, профессиональными, пожилыми и т. Д.). Мошенник подойдет и убедит доверенного участника инвестировать, который затем невольно поощряет больше людей из своего сообщества.

Как правило, инвестиции представляют собой схему Понци. К тому времени, когда люди научатся мошенничеству, денег уже не будет. Всегда скептически относитесь к инвестиционной возможности и тщательно анализируйте ее, независимо от того, кто ее представляет.

Взбивание

Ваш брокер слишком много продает и торгует с целью увеличения своих комиссионных доходов, игнорируя ваши интересы. Остерегайтесь несанкционированной или частой торговли, а также любых подозрительно высоких комиссий в вашем портфеле, так как это может быть признаком того, что ваш брокер обманывает вас. Будьте особенно осторожны с советами покупать переменные аннуитеты, так как они имеют очень высокие комиссионные, и обычно их подталкивают брокеры, которые хотят получать более высокие комиссионные.

Мошенничество с векселями

Векселя - это законная форма инвестиций. Инвесторы ссужают деньги компании, которая, в свою очередь, обещает фиксированный доход. Однако векселя обычно используются для обмана частных инвесторов, поэтому, прежде чем вкладывать средства в эти типы ценных бумаг, вы должны проверить их законность.

Вексель должен быть зарегистрирован либо в SEC, либо в государственном регуляторе ценных бумаг. Вы можете проверить вексель онлайн с помощью базы данных EDGAR SEC или позвонив в государственный регулятор по ценным бумагам.

Насос и сброс

Эта схема искусственно повышает стоимость компании («насос») путем распространения дезинформации с целью увеличения спроса и завышения стоимости акций. После того, как акции приобретут свою временную искусственную ценность, мошенники продадут свои акции («сбросят») по завышенной цене и получат прибыль. После этого акция возвращается к своей истинной стоимости, а другие неосведомленные инвесторы теряют свои деньги.

Законный и заслуживающий доверия финансовый консультант:

  • Полностью раскрывайте потенциальные конфликты интересов
  • Дайте реалистичные обещания о доходах (в отличие от грандиозных обещаний о доходах выше среднего)
  • Точно проинформируйте вас об уровне риска для каждой инвестиции
  • Всегда действуйте в ваших интересах

Держитесь подальше, если заметите что-либо из следующего:

  • Тактика продаж под высоким давлением
  • Использование таких фраз, как «уникальная возможность» или «прорывные технологии».
  • Холодные звонки от незарегистрированных и неконтролируемых продавцов, называющих себя брокерами
  • Электронные письма от неизвестных отправителей, обещающие отличную инвестиционную возможность
  • Отказ в отправке письменной информации об инвестициях
  • Совет по сохранению конфиденциальности инвестиционной возможности
  • Давление, чтобы быстро принять решение

Вы можете уведомить SEC о любом подозрении в мошенничестве с ценными бумагами, используя их Портал советов, жалоб и рекомендаций. Если вы соответствуете критериям, вы можете подать заявку на получение статуса осведомителя и получить дополнительную защиту и гарантии конфиденциальности.

Нижняя линия

Следуя нашему руководству из шести шагов, вы сделали достаточно домашней работы, чтобы узнать, как найти финансового консультанта и проверить чьи-то навыки и репутацию.

Тем не менее, как только вы вступаете в отношения, помните, что у вас всегда есть свобода выбрать другого сертифицированного финансового планировщика, брокера, инвестиционного менеджера, финансового консультанта, сертифицированного государственного бухгалтера (CPA), дипломированного финансового консультанта (CHFC) или дипломированного финансового аналитика. (CFA).

Если ваш первый выбор не внушает доверия или вы не согласны с их рекомендациями, не бойтесь сказать «нет» или ищите нового советника, пока не найдете подходящего.

Как найти финансового консультанта Часто задаваемые вопросы

Что такое финансовый советник?

Финансовый консультант - это профессионал, который дает рекомендации и предоставляет экспертные знания по вопросам личных финансов, инвестиций и управления активами. Термин «финансовый консультант» является широким и включает в себя несколько типов профессионалов. Консультанты могут выступать в качестве консультантов, но этот термин также может относиться к брокерам, которые обмениваются рыночными ценными бумагами, или к консультантам по инвестициям, которые будут инвестировать от вашего имени и связаны правовыми нормами.

Чем занимается финансовый консультант?

Финансовый консультант проконсультирует своих клиентов по вопросам финансового планирования, составления бюджета и управления рисками с конечной целью - помочь вам создать более долгосрочное богатство.

Нужен ли мне финансовый консультант?

Это зависит от вашего финансового положения и целей. Нет особого смысла платить за долгосрочного финансового консультанта, если у вас мало активов, инвестиций или огромного личного долга. Тем не менее, любой может извлечь выгоду из встречи с финансовым консультантом, чтобы наметить стратегию для конкретных целей, таких как выход на пенсию или крупные расходы.

Ключевым моментом является то, что вы знаете, какие финансовые цели или потребности у вас есть, чтобы найти подходящего профессионала для выполнения этой задачи. Это может означать планирование единовременного сеанса с консультантом для оптимизации ваших финансов или наличие сертифицированного консультанта по инвестициям для управления вашими активами.